비갱신어린이보험 가입 시기, 연령, 몇세 만기 결정하기 어렵다면

비갱신어린이보험 가입시기, 연령, 몇세 만기 결정하기 어렵다면

어린이보험을 가입하려고 할 때 나중에 받을 혜택만 생각한다면 여러 보장을 다 받아볼 수 있게끔 긴 기간으로 가입 설정을 하는 것이 좋겠지만, 20년 이상 동안 보험비에 들어갈 금액을 생각하면 부담을 덜기 위해 꼭 필요한 보장과 기간을 결정해서 가입하는 것이 현명한 선택 입니다. 

 

하지만 보험은 어렵고, 복잡하다 보니 나에게 적합한 기준을 결정하기 어렵죠.

 

어린이보험 가입 전, 건강보험 및 실비보험 혜택, 초장기 상품 중 하나인 보험상품에 대한 정보를 미리 파악하고 나시면 보다 더 효율적이고 현명한 결정을 하실 수 있을 거예요.

 

1. 건강보험 그리고 실비보험의 혜택

 

구분	건강보험	실비보험
가입대상	국내 거주중인 국민	임의 가입
보장내용	가입자와 피부양자의 질병, 부상, 출산 등을 보장	실제 치료받은 병원비를 가입금액 한도 내에서 자기부담금을 제외하고 보장 (단 , 미용 목적인 치료 등의 경우 보장에서 제외)
보장일수	제한없음(질병 완치까지 보장)	-입원: 365일 한도로 보장 -통원: 연간 180회 -처방조제비: 연간 180건
보장금액	제한없음 -법정본인부담금 및 비급여 제외 -본인부담상한제 적용 (2021년 기준 1분위 81만원~10분위 584만원)	국민건강보험급여를 제외한 본인부담금 중 일부와 비급여 보상 -입원: 5천만원 한도 -통원(외래+처방조제비) : 회당 합산하여 30만원 이내
계약갱신	평생 의무가입	1년단위 5년간 자동갱신 (5년마다 재가입을 통해 100세까지 가입 가능)

건강보험의 경우 15세 이하 미성년의 본인부담율은 5%로 성인보다 혜택이 크다는 특징이 있습니다. 

 

병원비 중 급여 부분은 본인부담율이 낮지만 비급여부분의 경우 건강보험 혜택에선 제외되기 때문에 치료 과정에 따라 병원비가 부담이 커질 수도 있죠. 

 

병원비는 공단에서 보장하는 급여 부분과 보장하지 않은 비급여 부분으로 나뉘는데요. 급여부분 중 본인부담분이 본인부담상한제를 초과할 경우 초과분에 대해서만 병원비를 공단에서 부담합니다 

 

따라서 실비보험을 갖고 있는 분들은 본인지출의료비중에서 80~90% 정도까지만 보험금으로 돌려 받을 수 있습니다. 

 

병원비 영수증을 받게 되면 급여와 비급여, 본인부담금과 공단부담금 등으로 구분되어 있는 것을 확인할 수 있는데요. 본인부담금에 포함된 부분은 병원비의 5%만 환자가 (본인이) 부담하면 되는 것 입니다. 

 

전액본인부담금, 비급여 항목 중 실비보험에서는 80~90%를 지급받게 된다면 실제 본인이 내는 돈은 크지 않기 때문에 부담감을 줄일 수 있는 것이죠.

 

따라서 어린이보험 가입 시 건강보험과 실비보험 혜택을 제외한 다음 다른 부분의 혜택을 상호보완할 수 있도록 계획을 세우는 것이 효율적인 보험을 가입할 수 있는 팁 입니다.

 

 

2. 어린이보험 가입시기, 몇세에?

 

태아보험이란, 어린이보험에 태아특약을 가입한 종류로 태아일 때 가입을 해야하지만, 실제 보장은 출산 후 받게 됩니다. 따라서 가입시기는 태아일 때 하고 보장시기는 신생아 때 받을 수 있는 것이죠. 

 

태아보험의 경우 임신 중 앞으로 태어날 태아를 위해 산모가 가입하는 보험으로 임신을 알게 된 날로부터 22주 이내 (회사별 상이)까지 가입이 가능한 보험 상품 입니다. 

 

구분	어린이보험	태아보험
보장시작일	자녀가입시점부터	출생 이후부터
가입연령	0세부터	임신사실을 알고 난 다음부터 22주 이내(보험사별로 차이가 조금씩 있음)
가입대상	어린이	출산 전 태아
가입여부	어린이 건강상태 기준	산모와 태아의 건강상태 기준
상품구성	어린이보험	어린이보험+태아특약
보장범위	자녀의 사고와 질병 위험 대비	어린이보험+태아의 선천적 장애 위험 대비

◆태아 및 출생기 보장

- 선천기형에 관한 입원 및 수술

-주산기 입원 (1년 만기)

-선천이상진단

-심장수술

-뇌성마비진

-저체중아 보장

 

◆산모보장

-모성사망

-유산 관련 수술

-임신 및 출산에 대한 질환 수술

 

산모가 따로 가입했던 실비보험이 있어도 임신, 출산 관련 보장은 제외됨으로 산모관련 보장 항목은 따로 있습니다. 또한 태아의 선청적 이상은 지속적인 치료가 필요할 수도 있습니다.

 

만약 이러한 케이스의 경우 비용 문제도 문제지만 출산한 다음 어린이보험 가입에도 제한이 생길 수 있음으로 사전에 가업을 해 두는 것을 추천 드리고 싶습니다. 

 

 

3. 몇세 만기로 가입하는 것이 좋을까?

20세 / 30세 / 80세 / 100세까지 어린이보험의 만기 기준은 선택의 폭이 넓은데요. 몇세 만기 기준의 경우 길수록 좋지만 가격대가 높다는 단점이 있죠. 그리고 이제 막 태어난 아이의 보험을 굳이 100세 만기로 가입을 해서 높은 보험료를 내야 할까요? 보장에 따라 20

~30년 정도 보험료를 낸 다음 100세까지 보장을 받아볼 수 있는 항목이 있긴 하지만 갱신형 특약은 만기가 따로 없어 보험료를 계속 지급해야 합니다. 

 

또한 몇세 만기 고려 시 앞으로 30년이나 50년 뒤애도 현재 가입한 어린이보험의 보장이 지속적으로 필요할지 여부를 꼭 확인해보셔야 하는데요. 앞으로 환경이나 의료기술이 계속해서 바뀌는 시기에 질병이나 사고의 위험은 계속해서 변화하고 있습니다. 현재 사망률 1위가 30년 50년 뒤에도 사망률 1위라는 보장은 없기 때문이죠. 

 

 

4. 비갱신형어린이보험과 갱신형 차이

비교항목	갱신형	비갱신형
보험료	갱신 주기마다 변동됨	고정형
납입기간	일정 주기 단위로 갱신되며 전기간납입	상품별 만기 시 또는 특정기간 납힙
혜약환급금	표준형의 경우 환급금 있음, 무해지환급형인 경우 환급금이 없거나 표준형에 비해선 적기도 함
초기부담	비갱신형에 비해 적음	갱신형에 비해 높음

갱신형은 변경된 위험률 그리고 높아진 연령에 따라 보험료 갱신을 하고 전기간 납입을 해야 합니다

 

비갱신형어린이보험의 경우 계약 후 정해진 위험률을 기초로 산출한 보험료를 상품만기 혹은 특정기간 납입으 하시면 됩니다. 

 

연령대가 낮을 때 보장이 큰게 필요하고 연령대가 높아지면서 필요가 줄어드는 형태의 보험은 초기부담이 비갱신형어린이보험에 비해 낮은 갱신형이 유리한 경우도 있지만 연령대가 높아졌을 때에도 지속적으로 필요한 경우 비갱신형이 더 유리할 수도 있습니다. 

 

 

5. 얼마를 내는 것이 적당할까?

어린이보험은 혹시 모를 상황을 대비하기 위한 보장이지 저축이 아니라는 점 인지하셔야 합니다. 따라서 아이들이 성장하면서 필요한 교육비, 생활비, 학자금은 필요한 소비임으로 미리 저축을 통해 대비를 하시는 것이 좋은데요.

 

보험료를 내 상황에 맞게 조정하고자 하신다면 보장 / 보장기간을 줄이거나 보험료 납입기간을 늘려야겠죠.